Det stora gapet mellan flytande och fasta bolåneräntor
Många banker har sänkt sina fasta räntor på senare tid, med DNB, Nordea och KLP Banken som exempel de senaste veckorna.
Fast ränta är nu “uppenbart attraktivt för många”, skriver valutastrategen Magne Østnor på DNB Markets morgonrapport. Analytikern anser att “potentialen för räntebindning är stor.”
Styringsräntan har höjts mycket och sedan legat stilla, och de flytande bolåneräntorna har följt denna utveckling. Samtidigt har fallande marknadsräntor gjort att bankerna sänker sina fasta räntor, som nu ligger betydligt lägre än de flytande.
De flesta norrmän har en flytande ränta på sina bolån. Endast 4 procent har fast ränta, medan cirka 96 procent har flytande ränta, enligt statistik från Statistisk sentralbyrå.
– Därför är potentialen för ytterligare efterfrågan på fasta räntor stor, skriver Østnor på DNB Markets.
Ned mot 4,2 procent
– Alla banker av en viss storlek har sänkt de fasta räntorna på senare tid. Men vissa banker har justerat de fasta räntorna lite upp igen efter att marknadsräntorna steg som ett resultat av Norges Banks ränteprognos och uttalanden på förra veckans räntemöte, säger Sindre Noss, marknadschef på Renteradar.
Tjänsten samlar och jämför vilka bolåneräntor och villkor olika banker erbjuder.
Bästa erbjudandena på fast ränta ligger för närvarande på dessa nivåer enligt Renteradars siffror:
– 4,4 procent effektiv ränta vid bundet i 3 år
– 4,2 procent vid bundet i 5 år
– 4,4 procent vid bundet i 10 år.
Hos de största bankerna är den genomsnittliga effektiva räntan på fasta lån 4,47 procent vid 3 års bindning, 4,29 procent vid 5 år och 4,52 procent vid 10 år.
Jämfört med det ligger den genomsnittliga flytande effektiva räntan nu på 5,9 procent, och en bra flytande effektiv ränta på 5,6 procent enligt Renteradar.
Om du har en ganska vanlig flytande bolåneränta kan avståndet ned till en vanlig flytande ränta vara upp till 1,6 procentenheter just nu.
– Mycket bra erbjudanden
– De erbjudanden som finns nu är mycket bra, säger Sindre Noss på Renteradar.
Han betonar samtidigt att han är försiktig med att ge generella råd, och att man aldrig kan veta hur ränteutvecklingen blir framöver.
– Jag ser det mot de långa marknadsräntorna. Normalt ligger fastighetslåneerbjudanden strax över ett procentpoäng över swapräntorna till bankerna. Nu är det lägre och ner till 0,5 procentpoäng. Många av erbjudandena är nu åtminstone på nivå med de bästa flytande räntorna sett mot marknadsräntan, och kanske lite bättre, säger Noss.
Han ser bindning i tre eller fem år som mest attraktivt nu.
– Om du redan har övervägt fast ränta och det är bra för dig att få ner räntan lite snabbt nu, kan det vara en bra idé att binda räntan. I alla fall för dem som inte har tänkt att flytta under de kommande åren, säger Noss.
Troligtvis inga nedskärningar förrän 2025
Norges Bank har hållit styringsräntan oförändrad på 4,5 procent sedan december förra året. Om det går som centralbanken har signalerat på räntemötet förra veckan blir det inget nedskärning förrän efter nyår.
Den färska rentebanan pekar på att den första nedskärningen kommer under första kvartalet. Därefter prognostiserar prognosen att räntan gradvis sänks i åren som kommer, till cirka 2,75 procent i slutet av 2027.
Norges Bank uppskattar att den genomsnittliga bolåneräntan i genomsnitt kommer att ligga på 4,3 procent i slutet av 2027, alltså tre år framåt. Det motsvarande talet var 5,7 procent vid slutet av juli i år.
– Tror ändå inte att du kommer att förlora
Ekonom Hallgeir Kvadsheim håller med om att detta är bra erbjudanden på fast ränta.
– De är mycket bra, med tanke på att skillnaden till flytande ränta kanske inte har varit så stor sedan finanskrisen. Om du överväger att binda räntan är detta en bra timing, säger Kvadsheim.
Det speciella nu är att det är stor skillnad mellan vad marknaden tror och vad Norges Bank har signalerat, påpekar Kvadsheim. Marknaden förväntar sig fler nedskärningar snabbare.
– Om du tror på Norges Bank är det bara att springa och skaffa fast ränta. Men jag tror ändå inte att du kommer att förlora på det. Folk vill helst undvika att förlora, det är oftast det viktigaste, säger Kvadsheim, som anser att bindning i tre år ser mest attraktivt ut.
Nordea: – Har behövt höja igen
Storbanken hade stor efterfrågan efter att de meddelade att de sänkte de fasta räntorna förra veckan.
Presschef Cathrine Graff på Nordea påminner samtidigt om att fast ränta är något som kan variera och vända snabbt, vilket även Renteradars statistik registrerade.
– Från och med den 17 september började marknadsräntorna stiga igen och ligger nu på en betydligt högre nivå än vid början av förra veckan. Denna vecka har vi därför varit tvungna att höja de fasta räntorna igen, skriver hon i ett e-postmeddelande till E24.
Graff säger att Nordea ändå upplever ökat intresse och många frågor från kunder om de olika räntemöjligheterna.
– Det är tydligt att ökad medieuppmärksamhet och bankernas olika fast ränta erbjudanden har gjort att många fler låntagare ser fast ränta som ett alternativ till flytande ränta, medan det tidigare har varit lite använd i Norge, avslutar Graff.
Norges största bank, DNB, upplever också ökad efterfrågan.
– Under en längre tid har vi fått fler frågor om fast ränta och sett en ytterligare ökning den senaste veckan, med förfrågningar från egna och andras kunder. Konkurrensen är generellt mycket hård, även när det gäller fastighetslån. Just nu kan man få en omedelbar och ganska kraftig minskning av räntekostnaderna genom att välja fast ränta på delar eller hela sitt lån, säger Marianne Wik Sætre, chef för personmarknaden på DNB, i ett e-postmeddelande.
